网商银行外滩大会首次披露AI银行进展：百灵2.0面向4200万小微商家开放

在2026外滩大会上，网商银行首次披露了其AI银行的落地进展：后台方面，AI已进入风控、人审、营销、产研等核心生产环节；前台方面，全球首个小微普惠金融Agent「百灵2.0」已面向4200万小微商家开放。

量子位报道的一个案例说明了这个入口的用法。经营第一家餐饮门店两年的王老板看中一处65平方米的沿街铺面，准备开第二家店，他在聊天框里只说了一句「想把额度提一提」，没有给出任何上下文。百灵顺着这句话，结合他此前的经营和信贷记录，一步步追问新店位置、面积、开业时间、资金用途和自筹金额，把一句模糊的提额还原成真实意图：为第二家店筹备开店资金。

随着多轮对话推进，百灵梳理出新店整体投入约60万元，其中品牌、装修和设备约45万元，房租、首批备货和经营周转约15万元；王老板自筹20万元，资金缺口约40万元。它进一步结合老店流水、行业规律、商圈情况和开店计划，分析新店的预期收入与还款压力，最终可用额度由15万元提升至40万元，可按开店进度分笔支用、前6期先息后本，全程只花了10分钟。

前台只是一个发消息的入口，真正的变化发生在客户看不见的地方。网商银行几乎把AI铺满全流程，建了八大AI工作台，本次大会重点披露了其中四个。风控侧的「千里眼」把分析颗粒度从客群细化到客户：苏州一位连锁摄影商家系统里挂着「评级较差、负债较高」两个风险标签，按传统逻辑申请会被直接拦截，千里眼沿着决策链往回看，发现他两年内把同一门生意开到了6座城市、9家门店，月营收稳定在70多万元；在策略专家逐项验证证据后，原本冷冰冰的拒绝变成了一套30万元的额度方案。

审批侧的「定海针」把人审专家的经验注入AI。一次内部测试中，经营存储设备线上销售的吴女士申请提额，定海针几秒钟就把她的经营、融资、履约及保证人信息浓缩成一页简报，并给出「不予提额」的初步建议，理由三条：保证人存在逾期、同业支持较弱、近期多次申贷。但人类专家追问后发现三处被忽略的实际情况：保证人虽逾期但正按重组计划正常还款，电商企业本就轻资产所以同业支持弱不等于生意不好，多次申贷是因为存储设备涨价需要提前扩大采购。定海针据这些新事实重新推理，吴女士最终获批180万元额度。

需求响应侧的「宝莲灯」应对的是需求的突然爆发。今年7月台风过境广西，南宁武鸣的沃柑种植户老谭在百灵里说了一句「我受灾了」，宝莲灯交叉验证对话、卫星遥感、经营流水及区域事件等多维数据，推理出受灾的不止老谭，还包括一批种养殖户及其上游农资经销商、下游冷链物流商，并结过往灾情处置经验生成延期还款、免息等方案。从老谭开口到数万名产业链上下游客户收到解决方案，只用了1小时。

研发侧的「筋斗云」给出的结论有些反直觉：光把代码写得快并不够。网商银行提到，内部AI Coding的占比已提升一倍，如今15%的业务修改需求由AI完成；但他们强调这并非外界常说的「随手生成」的Vibe Coding，代码同样要遵守金融合规要求，经过规范化的评审、测试与审核。通过让AI直接生成可交互的高保真原型、把需求转化为精细的系统分析并开启子代理并行推进，天气预警功能「农小宝」2天便形成了可供客户验证的版本，而过去这个流程至少得一个月起步。

银行是天生的「不容错」行业，一笔错误授信可能变成坏账，一次合规疏漏可能引来监管关注。网商银行给出的答案是Agent First——设计任何一项工作时，优先考虑让Agent来做。对于4200万小微商家而言，这意味着过去只有大企业才有的专属金融服务，正在被送进他们的聊天框；值得观察的是，当Agent从对话入口继续深入信贷、票据、财税等核心流程，金融机构如何在效率与合规之间划出一条可复制的边界。